Assurance habitation et résidence secondaire

Une assurance habitation est aussi bien indispensable pour une résidence principale que pour une résidence secondaire. Elle est bien plus importante pour une résidence secondaire compte tenu des risques auxquelles la maison peut s’exposer. Par définition, une résidence secondaire est un logement qui n’est pas habité en permanence. Etant donné qu’elle n’est pas occupée tous les jours, une résidence secondaire court plus de risques même si elle ne se situe pas forcément dans un lieu isolé. Contrairement à une résidence principale occupée tous les jours, l’emplacement d’une résidence secondaire ne permet pas d’agir immédiatement pour limiter les conséquences d’un sinistre. Les dommages sont donc plus importants en cas de tempête ou de dégât des eaux. Avoir une bonne assurance est donc indispensable de couvrir ce type d’habitation, comme c’était le cas avec la demande du certificat de Garantie décennale lors de la construction. Pour assurer leur maison secondaire, deux options s’offrent aux propriétaires : soit l’extension de la garantie multirisque habitation (MRH) de la résidence principale, soit la souscription d’une assurance résidence secondaire.

 

Extension de garantie ou souscription de nouvelle assurance

Une extension de MRH consiste à négocier avec son assureur la suppression de la clause d’inhabitation du contrat. En effet, les contrats MRH comprennent une clause d’inhabitation. Elle diminue les garanties ou rend le contrat caduc en cas d’inoccupation des lieux. La période d’inoccupation varie selon les assureurs. Généralement, la garantie vol ne s’applique plus à la résidence secondaire au-delà d’un mois. En appliquant une extension du MRH, l’assureur pratique une augmentation de la prime initiale. L’autre option est la souscription d’une assurance spécifique. Les assurés choisissent généralement cette option lorsque la prime de l’extension de garanties est trop élevée ou lorsque l’assureur refuse la suppression de la clause d’inhabitation. Les assureurs proposent des contrats avec des garanties spécifiques portant sur les dommages aux biens (incendies, explosions, dégâts des eaux, neige, tempête …) et le vol, ainsi que l’exclusion de la clause d’inhabitation. D’autres garanties particulières peuvent être rajoutées en fonction des assureurs, à l’exemple du contrôle de l’état de la maison en cas d’événement climatique. Il est toutefois nécessaire de vérifier la clause d’inhabitation, une période de 30 à 90 jours selon les assureurs, et la correspondance de la valeur des biens estimés à la réalité afin qu’on puisse souscrire un capital garanti en conséquence. Pour faire le bon choix entre les deux options d’assurance secondaire, il est recommandé de prendre en compte deux éléments : la situation géographique du logement et la fréquence des séjours. Si la résidence secondaire n’est pas très éloignée de la maison et que cela permet d’y aller tous les weekends, l’extension de la garantie multirisque habitation suffit. Si la résidence secondaire est par contre assez éloignée et se trouve dans une zone à risque, il est plus judicieux de renforcer la couverture du bien par une assurance spécifique. A noter que la garantie de responsabilité civile est déjà incluse dans l’assurance multirisques habitation de la résidence principale. Il est donc inutile d’en souscrire une autre pour l’assurance résidence secondaire. En effet, la garantie de responsabilité civile protège les membres de la famille sur les dommages qu’ils peuvent causer à autrui et non pas sur le logement. Lorsque le propriétaire et sa famille sont donc dans leur résidence secondaire, la garantie de responsabilité civile de l’assurance habitation principale s’applique toujours.

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